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                  加国房贷下降250亿!CIBC经济学家炮轰联邦政府!

                  2019-04-23    温房网    点击量:304

                  想买房的人一定知道联邦政府的B20贷款压力测试。

                  尤其是留学生、无工作的新移民、工薪族以及外国买家们,你们是否对这个压力测试深恶痛绝?


                  留学生没有收入证明,几乎不可能贷到款。而新移民等首次置业人士,一般收入?#31995;汀?#26080;论你首付多少,只要?#36824;?#20316;,就过不?#25628;?#21147;测试。

                  反而是一些作第二套房贷的房产投资人士有机会通过房贷压力测试,贷款买房。一些投资者趁着房价暂时下降,都成功申请到贷款。

                  大家没法买房,纷纷叫苦连天!


                  加拿大的经济学家们现在也纷纷吐槽规矩过严,是时候考虑要放松下市场,修改压力测试了!

                  银行家们也不满压力测试,抱怨道:客户都?#25490;?#20102;,都怪太难申请贷款!


                  B20压力测试

                  2018年1月1日,加拿大金融机构监管局(OSFI)推出B20压力测试,以给炽热的房地产市场降温,此项政策被称为是史上最严的房贷压力测试。B20要求银行对借贷人以高于合同利率2%的贷款利率或者5年基准利?#24335;?#34892;还贷能力测试,哪个高算哪个。


                  B20就是以更高的利率、更严苛的规则来测试买家的还款能力,在同样收入情况下,买家能够借?#38477;那?#22823;幅减少。

                  此项措施对于加拿大房产市场的降温还是非常有作用的。帝国商业银行(CIBC)的首席经济学家Benjamin Tal称, B20压力测试造成了高达150亿房贷的下降,房屋成交量也有明显下跌。从下图可以看出,与前几年相比,2018年的销售额以及房屋平均价格?#21152;?#25152;下降。当然,下降的原因不能完全归咎于压力测试,因为还有外国买家税以及加拿大银行加息等措施。

                   

                  BC房产协会的首席经济学家Cameron Muir认为,B20使得买卖房屋需求达到了接近经济大萧条时期的状况,尽管政府强调现在是十年里失业率最低的时候。


                  压力测试急需改革

                  根据加拿大帝国商业银行(CIBC)研究结果显示,从2018年1月B-20压力测试开始实施到现在,房贷总共下降了大致250亿,而由B20压力测试造成的房贷下降占大概50%到60%,合计130亿到150亿。

                  Benjamin Tal强调,虽然B20在当时有一定效果,但它却有很多局限性,急需改革。


                  首先,要求贷款人以高于合同利率2%(200基点)的贷款利?#24335;?#34892;压力测试是不合理的,设置“2%”这个数字的背后并没有什么科学含义。从B20实施开始,加拿大银行已将其基准利率提升了75个基点,五年期按揭贷款利率也提升了35个基点。随着加拿大银行的调整,这个数字也应该调整。


                  而且压力测试制定者应将人均收入水平以及房屋增值考虑在内。平均个人收入在过去五年里累计增加了12.5%,而且每年房屋都在不断增值。


                  另外,B20是在一个按揭贷款已经放缓的市场环境里提出的,从下图表格中可以看出,在B20实施之前,贷款需求已经在不断下降,2017年几乎没怎么涨,所以说B20对于打压贷款的作用是有限的。


                  B20的另外一个作用是为了提升市场上的总体信用分数,从下图中可以看出,确实在B20实施后,高质量的按揭贷款(信用积分大于751)不断增加。但在B20实施之前,整体?#19981;?#26159;呈上升趋势的。所以B20实施的时候,已经是在一个信用分数很好的市场环境里。而且此图来自Equifax,只包含了85%的市场,没有包括那些不用银行借贷而使用私人贷款的市场。综上所述,B20对于提升市场上的总体信用分数的作用是不够明显的。


                  想买房的?#23435;?#27861;贷款,只能寻求其他方式,包括私人贷款、家庭贷款以及贷款投资公司(MIC)。


                  因此,压力测试还助长了除了传统银行贷款之外的其他的一些贷款形?#38477;?#28363;长。在过去2年里,其他贷款形式累计增长27%,而总的贷款市场却下降了11%。由下图可看出,其他贷款形?#38477;?#24179;均贷款数额达到了将近传统银行贷款的一半。Tal表示,使用私人借贷是有风险的,而B20将人们推向了这一风险。



                  压力测试对于首?#28201;?#25151;的人影响还是非常大的。为了帮助首次购房者能负担得起房,今年联邦预算案中引入了“首次置业奖励项目”。符合资格的首次购房者支付最低的首付要求后,可申请二手房价5%,新房10%的无息贷款。?#27426;?#30001;下图可看出,这个项目只会帮助到很少的一部分人。CIBC预估,这个项目最多可以影响3%的贷款交易和0.12%的贷款数额,所以作用不大。

                  总得来说,B20的作用是有限的,是时候改革了!

                  过度打击房产市场,影响巨大!由于房产交易量下降,BC省政府税收锐减。

                  众多专家呼吁B20压力测试放宽,小编也期待更宽松的政策,为了BC的经济发展,也为了让大家更容?#21672;?#35831;贷款,买房才有希望啊!


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